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甲状腺器官有问题,该怎么买保险呢?

  甲状腺器官有问题,该怎么买保险呢?做咨询这么久,发现大家最常见的问题就那么几个。

  甲状腺结节、乳腺增生、乙肝病毒携带者、大小三阳、高血压……

  从这周开始,我尽量抽时间,和大家聊一下有这些疾病,到底怎么正确投保。

  今天从咨询量最多的甲状腺异常说起。

  一、

  早几天和易小姐聊天,她周围有四个朋友得过甲状腺癌。

  乍听之下很震惊,但细想一下,这个数据可能并不夸张。

  根据《中国首次十城市社区居民的甲状腺疾病流行病学调查》报告显示,国内甲状腺结节的患病率高达18.6%,甲减(甲状腺功能减退症)的患病率约为6.5%,甲亢(甲状腺功能亢进症)的患病率也有1.3%。

  而且近几年,甲状腺疾病的发生率还在快速上升。

  甲状腺就是咱们脖子那里,长得像蝴蝶一样的东西。

  虽然看起来不大,但它是人体最大的内分泌腺体。

  就像个开水阀一样,可以控制咱们身体使用能量的速度,从而影响新陈代谢、生长快慢、调节其他的身体系统。

  大多数甲状腺结节都是良性的,对身体基本无害,一般医生会要求你每6到12个月去检查一次。

  但还有5%到15%的概率,可能是恶性的,也就是所谓的“甲状腺瘤”。

  一旦发现,必须尽快手术治疗,否则真的会危及生命。

  不过大家也别太担心,甲状腺癌是目前治愈率最高的癌症,患者的10年生存率高达85%。

  需要注意的是,有少部分良性结节,会在后期出现恶变。

  如果你发现自己的结节明显增大,脖子那里能够摸到肿块,或者出现声音嘶哑、吞咽和呼吸困难的情况,一定要尽快去医院检查。

  除了结节,如果你的甲状腺功能出现异常,还会得甲亢或者甲减。

  甲亢就是“甲状腺功能亢进症”,它会导致咱们消耗能量的速度过快。

  表现为经常出汗、上厕所、体重下降、脾气暴躁,时间长了可能会出现甲亢性心脏病。

  甲减就是“甲状腺功能减退症”,和甲亢相反,它会导致咱们消耗能量的速度变慢。

  让你变得昏昏沉沉、面色苍白、智力低下、厌食嗜睡。严重的话,会出现昏迷、休克、心肾功能衰竭。

  造成甲状腺异常的原因很多,比如你小时候受到的辐射太多、身体免疫功能太弱、家族遗传、摄入的碘含量过多或过少。

  因为女性的激素水平要高于男性,所以女性甲状腺异常的概率更高。

  尤其是在孕期,不少女性因为激素变化,会出现甲亢或者甲减。

  所以如果大家有生育计划,最好在怀孕之前把保险给买了。

  二、

  甲状腺有问题,确实会影响买保险。

  因为无论是甲状腺结节患者,还是甲亢、甲减,将来得甲状腺癌的概率都比一般人高很多。

  甲状腺癌作为恶性肿瘤,是所有重疾险必须要保障的项目。

  天安保险2017年的理赔数据显示,甲状腺肿瘤是理赔概率最高的疾病。

  综合业内多家公司的统计数据,甲状腺癌的理赔率大约为13%。

  但并不是说甲状腺有问题,就买不了保险了,它对不同险种的影响力是不一样的。

  甲状腺异常,对意外险完全没影响。

  寿险的话,只要确诊是良性,健康告知一般都不会特意询问,可以正常投保。

  像之前介绍过的中信保诚祯爱优选、百年定惠保、华贵擎天柱,都能买。

  对重疾险和医疗险的影响比较大,详细说一下。

  三、

  甲状腺异常,有多种情况:甲状腺结节、甲亢和甲减,以及甲状腺癌。

  甲状腺癌肯定是什么都买不了了,咱们重点看一下前三种情况。

  1、甲状腺结节

  甲状腺结节,如果被确诊为良性,体积较小,表面光滑,同时没有其他并发症,大多数重疾险和医疗险,会将甲状腺疾病、甲状腺癌及转移癌责任除外之后,进行承保。

  只有极少部分医疗险,允许在手术切除结节之后,可以正常承保,比如众惠相互和钢铁侠,但大部分产品还是责任除外的。

  2、甲亢

  甲亢如果后期治疗的效果比较好,重疾险是可以争取正常承保的。

  比如达尔文一号,要求只要没有甲亢的相关症状(突眼、心慌等),未被诊断为毒性甲状腺肿,近半年甲状腺功能(FT3/FT4/TSH)持续正常,就可以正常投保。

  其他可以智能核保的重疾险,比如康乐一生、弘康哆啦A保,满足同样的条件,也是正常投保的。

  医疗险会相对复杂一点。

  比如众惠全能,只要同时满足没有甲状腺结节或肿块;复查显示甲状腺功能、指标全部正常,没有甲状腺肿大、突眼、心慌等症状;治疗结束已满两年,就可以正常承保。

  而尊享E生的话,即便后续恢复情况不错,也会被甲状腺疾病责任除外。

  买的时候,可以多找几款能够智能核保的产品,自己试一下。

  3、甲减

  甲减因为甲状腺激素的合成和分泌减少,一般需要长期甚至终身服药,所以买保险的困难程度要高一些。

  像医疗险的话,承保的可能性极小,我试了一二十款产品,一律拒保。

  重疾险也比较麻烦,试了几款可以在线上智能核保的产品,都是拒保的。

  如果实在想买,多找几家可以线下承保的产品,同时申请核保吧,也许能够碰碰运气。


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